עמלות בחשבון בנק: המדריך שיחסוך לכם הרבה כסף

חשבון הבנק הוא הכלי המרכזי שדרכו עוברים החיים הכלכליים שלנו. הבנקים גובים תשלום עבור השירותים שהם מספקים לנו, ואלו הן ה"עמלות". לעיתים קרובות אנחנו נוטים להתייחס אליהן כאל רע הכרחי או כאל סכומים קטנים שאין טעם להתעסק איתם, אבל לאורך זמן, העמלות הללו מצטברות לאלפי שקלים.

בדרך החדשה שלנו כיוצאות ויוצאי החברה החרדית, הבנת מבנה העמלות והיכרות עם האפשרויות שעומדות בפנינו הן עוד צעד חשוב במסע שלנו לעצמאות כלכלית שמבוססת על ידע ושליטה. המאמר הזה יעשה סדר במושגים הבסיסיים וייתן לכם כלים פרקטיים שיעזרו לכם לשלם כמה שפחות לבנק.

נקודות עיקריות

• ידע הוא כוח: הכירו את סוגי העמלות בחשבון שלכם; זה הבסיס לכל חיסכון.
• לא גזירת גורל: עמלות הן נושא למשא ומתן. אפשר (וצריך) לבקש הנחות ופטורים.
• העדפת הדיגיטל: פעולות בערוצים ישירים (אפליקציה, אתר) תמיד זולות יותר מפעולות מול פקיד.
• מסלולי עמלות: הבנקים מחויבים להציע מסלולים (בסיסי ומורחב) שיכולים לחסוך לכם כסף.
• בנקים דיגיטליים: מציעים לרוב פטור מלא מעמלות עו"ש בסיסיות – כדאי לבחון אותם.
• עמלות "שקופות": שימו לב לעמלות המרת מט"ח וריביות על המינוס (אוברדראפט).

עמלות עובר ושב (עו"ש): ההבדלים שחובה להכיר

המונח עו"ש מתייחס לכסף הזמין לנו להתנהלות שוטפת. כאן נמצא הפער הגדול ביותר בעלויות:

• עמלת פעולה על ידי פקיד: נגבית עבור פעולות המתבצעות בסניף מול אדם, כמו הפקדת/משיכת מזומן, הפקדת צ'ק או העברה בנקאית. עמלה זו היא בדרך כלל גבוהה מאוד.
• עמלת פעולה בערוץ ישיר: נגבית עבור פעולות שאתם מבצעים בעצמכם דרך האינטרנט, האפליקציה או מכשירים אוטומטיים (כספומט, תיבת אל-תור). עמלות אלו נמוכות משמעותית, ולכן תמיד מומלץ להעדיף אותן.
• עמלת כרטיס אשראי בנקאי: עמלה חודשית או שנתית עבור השימוש בכרטיס שהונפק דרך הבנק. ניתן להתמקח עליה ואף לקבל פטור מלא, במיוחד אם אתם פעילים בחשבון.
• עמלת מסגרת אשראי: עמלה שנגבית לרוב אחת לרבעון על עצם קיומה של האפשרות להיכנס למינוס, גם אם לא השתמשתם בה. אם אינכם זקוקים לה, כדאי לבטל או להקטין אותה.

שימו לב: עמלות נוספות

• עמלות מט"ח: קיימות עמלות על הפקדה או משיכת מזומן במטבע זר, וחשוב מכך – עמלת המרת מט"ח. בכל רכישה בחו"ל או באינטרנט במטבע זר, הבנק גובה אחוז מסוים מהעסקה. זה מצטבר לסכומים גבוהים מאוד בקניות מרובות, ובמקרים כאלה כדאי לשקול כרטיס אשראי שגובה עמלות נמוכות, אם בכלל, על עסקאות חו"ל.
• עמלות ניירות ערך: אם אתם משקיעים דרך הבנק, תשלמו עמלות קנייה/מכירה ודמי ניהול (משמרת) שנתיים. חשוב לדעת שהשקעה דרך הבנק היא לרוב יקרה מאוד ואינה מומלצת בהשוואה לחלופות (מומלץ לקרוא את המאמר שלנו על השקעות).

איך מצמצמים עמלות וחוסכים כסף?

מלבד הטיפים שכבר נתנו, קיימות עוד כמה פעולות בסיסיות שיכולות לחתוך עלויות:

1. עברו על תנועות החשבון באפליקציה וזהו אילו עמלות נגבות מכם ובאיזו תדירות. אם אתם לא מבינים על מה נגבתה מכם עמלה מסוימת, פנו לסניף ותשאלו.

2. הכירו והשוו מסלולי עמלות. בנק ישראל מחייב את הבנקים להציע שניים:

• המסלול הבסיסי: כולל עד 10 פעולות בערוץ ישיר ופעולת פקיד אחת, במחיר מפוקח של עד 10 שקלים לחודש.
• המסלול המורחב: כולל עד 50 פעולות בערוץ ישיר ו-10 פעולות פקיד, במחיר שהבנק קובע.
• בנקים דיגיטליים כמו Pepper ו-One Zero מציעים לרוב חשבונות ללא עמלות עו"ש בסיסיות. זה יכול להיות פתרון מצוין למי שמבצע את רוב הפעולות שלו באופן מקוון.

3. היכנסו לאתר בנק ישראל ובדקו במחשבון מסלולי העמלות איזה מסלול הכי משתלם לכם, או השתמשו ב"דשבורד השוואת בנקים" באתר קו המשווה כדי להשוות עמלות וריביות בין בנקים. 

4. נהלו משא ומתן. אל תתביישו לבקש מהבנק הנחות או פטורים, ואף לאיים שתעזבו את הבנק. במקרים רבים הבנקים יבואו לקראתכם כדי שלא תעברו למתחרים.

5. בדקו כרטיסי אשראי חוץ-בנקאיים. לעיתים כרטיסים שהוזמנו ישירות מחברות האשראי מציעים תנאים טובים יותר בעמלות המרה או בדמי כרטיס.

6. נסו ככל האפשר להימנע מכניסה למינוס, אבל אם אתם כבר ביתרת חובה – בדקו מה גובה הריבית שאתם משלמים ואם ניתן להשיג תנאים טובים יותר. זכרו: מינוס הוא בעצם הלוואה יקרה מאוד. להרחבה קראו את המאמר שלנו על הלוואות.