מה עושים עם כסף פנוי? חלק א'

בדרך החדשה שאנחנו סוללות וסוללים לעצמנו, ניהול הכסף הופך לחלק בלתי נפרד מהשגרה ומהעצמאות שלנו. אם הצלחתם לחסוך סכום כסף פנוי, אתם בטח שואלים את עצמכם: מה עושים איתו עכשיו? האם להשאיר אותו בבנק או אולי להשקיע? 

בעולם שממנו הגענו, לא תמיד מדברים על השקעות או ניהול פיננסי, וזה יכול להרגיש כמו שפה חדשה ומבלבלת. אבל זה ממש לא חייב להיות ככה. לא צריך להיות מומחות או מומחים גדולים כדי לגרום לכסף לעבוד בשבילכם. זהו מסע של צעד אחר צעד, שבו לומדים את הדרך ומגיעים ליעד בביטחון.

נקודות עיקריות

• סכנת השחיקה: כסף שיושב בחשבון העו"ש מאבד מערכו בגלל האינפלציה (עליית המחירים במשק).
• פיקדון בנקאי: אפשרות פשוטה ובטוחה מאוד, אך לרוב היא מציעה ריבית נמוכה יחסית.
• קרן כספית: כלי חיסכון נזיל ובטוח המאפשר להרוויח ריבית גבוהה משמעותית, המושפעת מריבית בנק ישראל.
• ריבית דריבית: הכוח הסודי של עולם ההשקעות, שהופך השקעה קטנה ועקבית להון משמעותי לאורך זמן.

למה חשוב לעשות משהו עם הכסף?

כסף ששוכב בחשבון הבנק אינו באמת "בטוח". בגלל האינפלציה – עליית המחירים הכללית – ערך הכסף נשחק. אם לפני שנה קניתם סל מצרכים ב-200 שקלים, היום הוא עשוי לעלות 210 שקלים. בלי לעשות כלום, הכסף שלכם פשוט מאבד מכוח הקנייה שלו.

ריבית דריבית - "הפלא השמיני של העולם"

כדי להבין למה כדאי להשקיע מוקדם ככל האפשר, חשוב להכיר את עיקרון הריבית דריבית. המשמעות היא שהרווחים שצברתם מצטרפים לסכום הראשוני ומניבים רווחים נוספים בעצמם.

לדוגמה: אם השקעתם 1,000 שקלים בתשואה שנתית של 10%, אחרי 10 שנים יהיו לכם 2,593 ש"ח, ואחרי 30 שנה – סכום מרשים של 17,449 שקלים! בלי ריבית דריבית, הייתם מרוויחים רק 3,000 שקלים. אלברט איינשטיין קרא לזה "הפלא השמיני של העולם" ואמר: "מי שמבין זאת מרוויח, ומי שלא – משלם".

כל שקל שתשקיעו עכשיו יגדל ויתעצם עם הזמן. אם תרצו לבדוק אפשרויות שונות, תוכלו להיכנס למחשבון ריבית דריבית ברשת ולראות את הקסם קורה.

דרכים להגדלת הכסף

במאמר זה נעבור על פיקדון בבנק וקרן כספית. על קופות גמל להשקעה וחשבון מסחר עצמאי נרחיב בחלק ב'.

1. פיקדון בבנק

זוהי הדרך הפשוטה והמוכרת ביותר. אתם בעצם "מלווים" את הכסף לבנק, ובתמורה הוא משלם לכם ריבית. בדרך כלל, ככל שתסגרו את הכסף לתקופה ארוכה יותר, הריבית שתקבלו תהיה גבוהה יותר.

החיסרון: הריבית בפיקדונות היא לרוב נמוכה מאוד, והכסף לא נזיל ביום-יום אלא אם תשלמו קנס יציאה. אפשרות זו מומלצת רק למי שעדיין חושש או לא הכיר את האופציות המתקדמות יותר.

2. קרן כספית

קרן כספית פועלת כמו "קבוצת רכישה" גדולה של משקיעים שבאים יחד לבנק עם סכום עצום, ולכן מקבלים ריבית גבוהה משמעותית.

היתרונות: הקרן נזילה מאוד (ניתן למשוך את הכסף בכל יום), היא נחשבת בטוחה מאוד והתשואה שלה קרובה לריבית בנק ישראל.

חשוב לדעת: כמו בכל השקעה (אולי למעט פיקדון בנקאי), גם בקרן כספית יכולים להיות ימים של ירידה קלה, אבל לטווח ארוך היא יציבה מאוד ונחשבת לבחירה בטוחה יחסית.

איך קונים? דרך אזור "ניירות ערך" או "שוק ההון" באתר או באפליקציית הבנק שלכם. מחפשים "כספית פטורה", בוחרים אחת (ההבדלים ביניהן הם בדמי הניהול, והם זעירים) ורוכשים. אין עמלות קנייה או מכירה, וכשתמכרו הכסף יגיע לעובר ושב שלכם תוך יום עסקים אחד. ואם בבנק שלכם אין גישה ישירה, תוכלו להשתמש באפליקציות ייעודיות כמו Fair.

ומה עם מיסים?

המדינה גובה מס על רווחים מהשקעות (מס רווחי הון). בקרן כספית מדובר על 25% מהרווח, ובפיקדון בנקאי על 15% מהרווח. זה אולי נראה כאילו הקרן פחות משתלמת, אך בפועל המס בקרן כספית מחשב גם את האינפלציה, וברוב המקרים הוא דווקא הוגן יותר. המס יורד אוטומטית בבנק בעת המכירה, כך שלא נדרש מכם שום עיסוק בבירוקרטיה.

המלצות נוספות להעשרת ידע

• למי שרוצה להבין יותר על חסכונות והשקעות פשוטות, אנו ממליצים על "השקעות לעצלנים" – הספר והפודקאסט שמנגישים את הנושא בצורה ברורה.
• מאמר מעולה באתר חתול פיננסי על מהי קרן כספית ואיך קונים אותה.