כרטיס אשראי או דביט? כך תבחרו נכון

אחרי שהבנו את המושגים אשראי ודירוג אשראי, הגיע הזמן להתמקד בכלי המעשי שרובנו משתמשות ומשתמשים בו כמעט כל יום: כרטיס האשראי – בין אם זה כרטיס הפלסטיק המוכר, מספר הכרטיס שאנחנו מזינים באתר כלשהו או תשלום דרך הטלפון. 

במאמר הזה נעשה סדר בסוגי הכרטיסים הנפוצים, נסביר את היתרונות והחסרונות שלהם, ניתן לכם כלים לבחור את הכרטיס שהכי מתאים לכם בשלב שבו אתם נמצאים – ונספק טיפים חשובים לשימוש נכון, חכם ואחראי.

נקודות עיקריות

• דחיית תשלום: כרטיס אשראי מאפשר לקנות מוצרים עכשיו ולשלם עליהם רק במועד החיוב החודשי.
• חיוב מיידי: כרטיס דביט (דיירקט) מושך את הכסף מהחשבון מיד, ובכך עוזר לשמור על שליטה הדוקה בתקציב.
• מסגרות שונות: קיים הבדל בין כרטיס בנקאי המשפיע על מסגרת העו"ש לכרטיס חוץ-בנקאי המעניק מסגרת נפרדת.
• עלויות והטבות: דמי כרטיס חודשיים הם הוצאה שניתן לעיתים קרובות לבטל או להפחית באמצעות משא ומתן.
• אחריות אישית: המסגרת היא תקרה מקסימלית ולא יעד שצריך להגיע אליו; שימוש חכם דורש מעקב צמוד באפליקציה.

מהו כרטיס אשראי ואיך הוא עובד?

כרטיס אשראי הוא אמצעי תשלום שהבנק או חברת האשראי מעמידים לרשותכם. כשאתם "מגהצים" או משלמים בטלפון, אתם מבצעים עסקה על חשבון האשראי שניתן לכם. הכסף לא יוצא מהחשבון באותו רגע, אלא נאסף לחיוב אחד המרוכז במועד קבוע (כמו ה-2 או ה-10 בחודש).

שימו לב: בקניות בחו"ל או באתרים בינלאומיים, מועד החיוב עשוי להשתנות ולהיות מיידי, תלוי בסוג הכרטיס ובהסכם שלכם מול החברה.

להבין את ההבדלים: בנקאי, חוץ-בנקאי או דביט?

בחירת הכרטיס הנכון היא המפתח להתנהלות כלכלית מאוזנת. הנה פירוט של שלוש האפשרויות המרכזיות כדי לעזור לכם להחליט מה הכי מתאים לכם:

אשראי בנקאי

כרטיס זה מיועד למי שמעוניין בפשטות ובריכוז כל הפעילות הפיננסית תחת קורת גג אחת. היתרונות המרכזיים שלו הם הקלות היחסית בקבלת פטור מדמי כרטיס, לצד הניהול הישיר מול הבנק שלכם. עם זאת, חשוב לקחת בחשבון שהשימוש בכרטיס זה משפיע ישירות על מסגרת האשראי הכללית (העו"ש) שיש לכם בבנק.

אשראי חוץ-בנקאי

כרטיס זה מתאים למי שזקוק למסגרת אשראי גמישה יותר או מעוניין בהטבות צרכניות ספציפיות (למשל – מועדון "בהצדעה" למילואימניקיות ולמילואימניקים). הכרטיס מציע מסגרת נפרדת שאינה תלויה בבנק וכולל לרוב מגוון הטבות ומבצעים. מנגד, יש לו נטייה לדמי כרטיס גבוהים יותר, ומכיוון שהוא מנוהל מחוץ לחשבון הבנק הרגיל – וקל מאוד "להתפרע" איתו מבלי לשים לב. טיפ: תמיד תתמקחו על דמי הכרטיס.

כרטיס דביט (Debit)

כרטיס הדביט הוא הפתרון האידיאלי לצעירים בתחילת דרכם הכלכלית או למי שזקוק למגבלה קשיחה על ההוצאות כדי להימנע מחובות. הוא מאפשר שליטה מוחלטת בתקציב (אין כסף – אין קנייה) ומונע כניסה ל"מינוס". החסרונות הבולטים שלו הם חוסר היכולת לפרוס תשלומים או להעביר הוראות קבע, והעובדה שהוא לא תמיד מתקבל לשימוש בחו"ל.

איך נבחר את הכרטיס הנכון עבורנו?

לפני שחותמים, כדאי לעצור ולשאול את עצמכן ועצמכם כמה שאלות: מה היכולת הכלכלית שלי? האם אני צריך גמישות לרכישות גדולות או רק נוחות יומיומית? האם אני מרגיש שיש לי משמעת עצמית מספקת, או שאני מעדיף שהכרטיס יגביל אותי פיזית?

בנוסף, בדקו תמיד את התנאים הבאים:

• גובה המסגרת: האם היא מספיקה לצרכים שלכם?
• דמי כרטיס: דרשו פטור מלא לפחות לשנה הראשונה (טיפ: לאחר שהיא חולפת, אפשר להתקשר ולדרוש את הפטור שוב. בסוף, הרווח של חברת האשראי הוא בעיקר מהשימוש בכרטיס, ולא מדמי השימוש עליו)
• ריביות: מה קורה אם תחליטו לפרוס חוב או להשתמש בקרדיט?
• עמלות מט"ח: חשוב מאוד אם אתם מתכננים להזמין הרבה מחו"ל.
• הטבות: בדקו, למשל, אם יש הצעות מיוחדות לצעירות וצעירים או סטודנטיות וסטודנטים.

טיפים לשימוש נבון: שהכרטיס יעבוד בשבילכם

ניהול "תפיסת מסגרת": כשאתם קונים מוצר בתשלומים (למשל סמארטפון ב-3,000 שקלים ב-10 תשלומים), חברת האשראי "תופסת" את כל הסכום מהמסגרת שלכם מיד. למרות שמהחשבון יורדים רק 300 שקלים בחודש, המסגרת הזמינה שלכם תצטמצם ב-3,000 שקלים ותשתחרר בהדרגה בכל חודש. קחו זאת בחשבון כדי לא להיתקע בלי מסגרת לקניות שוטפות.

הבדל בין "תשלומים" ל"קרדיט": תמיד העדיפו תשלומים רגילים (ללא ריבית) על פני עסקאות קרדיט. בקרדיט אתם משלמים ריבית גבוהה מאוד על הזכות לפרוס את התשלום, וזהו כסף שפשוט הולך לאיבוד.

מעקב שוטף באפליקציה: אל תחכו ליום החיוב כדי לגלות כמה הוצאתם. הורידו את האפליקציה של חברת האשראי ובדקו פעם בשבוע את רשימת העסקאות. המעקב הזה עוזר לזהות חיובים שגויים, מונע את "הפתעת סוף החודש" ומשאיר אתכם במסגרת התקציב. 

עמלת מט"ח: בשימוש בכרטיס באתרים בינלאומיים או בחו"ל, חברות האשראי גובות עמלה. לרוב היא עומדת על 3%, אך ישנם כרטיסים שמציעים עמלות נמוכות יותר. כדאי לבדוק ולהשוות. 

היזהרו מאשליות: כרטיס אשראי, בניגוד לדביט, יוצר לעיתים הטעיה שיש לכם "עוד כסף" זמין – וזו הסכנה הגדולה ביותר שלו. לכן, אל תגהצו "בלי חשבון". כל שקל שיוצא מהכרטיס צריך להיות מגובה בכסף אמיתי שיהיה בחשבון הבנק ביום החיוב. קבעו תקרת הוצאה אישית, בדקו יתרה לפני קניות גדולות, ואם אתם נוטים לבזבזנות – שקלו להשתמש יותר בדביט או במזומן.